从金店小工到年入千万珠宝老炮儿,谁给了金子发光的底气

在广东湛江世贸大厦一家新开的金店里，店长老李一如往常的进行盘点巡视。算起来，按每家黄金加盟店年利润200万来算，老李现有黄金加盟店一年能给他带来千万收入。

出门在外信誉第一，浸淫行业十几年的老李对此深有体会。看着货柜里满满当当的黄金和门店里络绎往来的客人，老李勾起了的一段特殊的回忆，曾经他还是个金店小工，从打金开始，慢慢从一个小金铺扩充到现在的七家门店，现在他对新的憧憬也添了几分笃定。

珠宝“老炮儿”的苦恼

故事要从2017年6月开始说起。眼看马上要到销售旺季，老李盘算着新开一家金店，这次，他看中的是湛江市最繁华的商圈。

在湛江新开一家100平米以下的金店，铺货大概需要300~500万左右的资金成本，其中黄金需求大概需要8~10公斤，也就是说，每开一家这样的新店，需要200多万花在黄金货品的准备上，还需要提前至少一个月备好充足的货。

而账面上可流动的资金有限，时间和货品准备的压力让老李犯了难。

别看老李在当地珠宝圈做了十几年，已经小有名气，但是由于金店店主都是个体工商户，没有正规的财务报表和征信报告，也没有企业主体，想要短时间在银行借钱有一定的困难。而且最重要的一点，老李开金店最需要的是金子而不是钱。

互金通讯社了解到，珠宝门店经营受限于选址、客流、节庆等因素，开新店最大的成本除了店租就是黄金珠宝原材料，和市面上多数商户经营方式不同的是，珠宝门店开张不完全是资金的需求，更多的是对黄金原料的需求，压货存货对于金店店主来说非常重要。与借钱相比，借金能对冲价格风险，“借金卖金”成了行业的共识。

如果要直接借金，在银行里也是有例可循，利率也相当低，不过这都仅限于上游大型企业和知名珠宝品牌的供应商。而银行借金50公斤起，且门槛非常高，中下游零售商是达不到借金资格的。

以往，像老李一样的个体金店店主们虽然可以直接找同业拆借，但整体需求不稳定，交易中可以赊账的空间不大，账期一般三天至七天不等比较短暂，完全满足不了经营需求，老板们都十分头疼。

就在老李一筹莫展之际，转机出现了。经业内朋友介绍，互联网黄金平台黄金钱包的业务经理名华联系上了老李。在询问过黄金钱包的利率后，老李有了初步合作意向。

互金通讯社采访得知，名华原本出身国内某知名珠宝品牌总部，现在依然跟黄金上游厂家保持良好的沟通关系，在了解到老李的情况后，发觉这是一个潜在客户，进而有了接下来的故事。

在黄金钱包内部的工作人员，也多是出身于珠宝行业，负责线下信审老李的风控人员郭强就是其中一员。

信誉“贷”来财运

2017年年初，黄金钱包战略调整，逐步开拓南方市场，郭强从北京总部调到深圳分部，这里有中国最大的珠宝集散地——深圳水贝国际珠宝交易中心。以此为驻点，一年365天，郭强几乎有200天在外地做线下尽调。

在某珠宝实业公司待了五六年，做过品牌运营、业务获客和风控放款，让郭强圈内人脉丰富又养成了一身察言观色的本事。

“干这行这么久，一年接触数以千计的珠宝商，是真的有需求还是骗贷，我还是有这个敏锐度能直接分辨出来的。”郭强对自己的线下风控能力颇有信心。

黄金这个行业很封闭很窄，入行非常困难，从事人群相对固定都是人带人，全靠信誉，做加盟品牌的更是上下游厂家之间有着紧密的联系。

在向上游厂家打听过老李的信用情况以及对老李进行网查、征信、进货销售库存等数据进行充分了解之后，郭强和另一个业务经理赶赴湛江对其展开了实地尽调。

连打听带接触下来，郭强发现，老李其人很是老实甚至是无趣，行业内的人说他做事讲信用同时还有着生意人的机敏劲，十分会精打细算。

“黄金钱包月息1分，年化12%，业内其他互联网黄金平台月息多在1分2到1分5之间。”尽管黄金钱包需要风控的资料更多，但出于业内口碑和利息较低等因素，老李在借金平台选择上并没有过多犹豫。

“老李的老婆是公务员，这就从风控角度评估就比无业在家的配偶的条件更稳定些。”郭强告诉互金通讯社，黄金钱包对老李的信审非常细致，除了进销存数据等标准化流程之外，店面选址、为人口碑、家庭环境都是其风控的弱相关因素。

经过一系列沟通和风控评审，李先生的借金额度定为5公斤，期限3个月，相当于解决了一半的金料缺口。从提交申请，到成功拿到黄金，仅仅用时一周。

新店铺的迅速开张让老李的生意越做越好，到期归还5公斤黄金后，他很快有再开新店的打算。对于新店开张，老李不再焦虑了，他第一时间联系了黄金钱包，2017年12月又提出了新增借金额度的申请，用于下一家品牌加盟店的开业。

让金子发光

在很多人看来，老李是幸运的，2014年黄金钱包成立之前，可以说没有一家能用互联网这种便捷高效的方式，给小微珠宝零售商提供借金服务的平台。但实际上，这个看似细分垂直的行业，却有着巨大的需求。

据了解，一些知名珠宝品牌下设门店分为直营和加盟两种，直营门店尚有在银行借到黄金的可能，加盟商则经常陷入借不到金的境遇。“大部分一线珠宝品牌，自营店面非常少，可能连10%都不到。剩下的基本都是加盟店，而加盟店背后都是一个一个的个体工商户。”张晶对互金通讯社表示，他们当中多为银行征信或大数据征信无法覆盖的白户，日常经营非常需要金子但是因为处于下游个体商户，而借不到金子。

自古以来，黄金一直被视为具有真正内在价值的资产备受推崇，投资黄金更被认为是一种对冲通胀的多样化工具，而在“黄金新娘”等新闻甚嚣尘上，反映出民间黄金存量极大的同时，适合老百姓的日常投资渠道却非常单一。

在广袤的投融资需求之下，2014年，黄金钱包首次提出“互联网黄金”的概念，将个体投资者的钱，给到银行服务不到的黄金零售商户，实现行业效率提升，提高黄金的流通性，让金子最大程度发出光来。

“黄金钱包主要做的是零售商，只做大品牌的零售商。我们给商户提供的授信不超过库存的20%，遵循小而分散的原则，在风控环节上以安全为主，目前已经服务全国近4000家金店。”黄金钱包风控总监逄露露介绍道。

今年5月8日，中国人民银行金融市场司印发关于征求对互联网黄金业务暂行管理办法意见的函，这让张晶颇感兴奋，在他看来，这个大家一起摸索、创新而来的概念，被监管文件正式明确，说明行业的发展受到了肯定，这是互联网黄金发展的里程碑事件。

据了解，黄金钱包已于7月6日与平安银行签署战略合作，成为了首个依照互联网黄金新规精神达成的合作案例,现阶段黄金账户在迁移中，未来黄金钱包与平安银行将进一步深度合作，双方将共同围绕黄金珠宝产业链进行多领域开发，继续挖掘存量黄金潜力。

在黄金钱包这样便利的互联网黄金平台支持之下，老李陆续开了7家黄金加盟店并且有了一个新的憧憬——经营自己的自由品牌，定位婚庆珠宝，品牌名字就叫“百禧千福”。

现在来看，互联网金融带来的便利给了老李这类小微群体打破窘境、向前奔跑、追逐梦想的可能;而像老李一样的珠宝店主的信任则奠定了黄金钱包业内份额第一的市场地位，两者之间互相成就，不同的身份，一样的愿景——应了德国哲学家尼采那句名言，“是金子总会发光的。”

专题介绍

《看得见的普惠》是互金通讯社近期重磅推出的一档资产端故事系列报道专题，每期聚焦一家新金融机构的资产端真实故事，洞察小微企业、个体工商户、蓝领、灰领、农民等人群的融资现状，深入了解新金融机构如何解决他们的金融需求，见证新金融推动普惠金融的力量，“看得见，更安心”，期待更多踏实做事的普惠金融践行者参与。